时间：2023-01-17 21:14:13 | 浏览：753
最近一段时间坏消息满天飞，这两天终于看到一条好消息。
是关于“公积金”的。
截至7月14日，总共有超40个城市发布了2022年度住房公积金缴存调整的通知，其中23个省会城市都上调了住房公积金的缴存基数上限，还有15个省会城市上调了住房公积金缴存基数的下限。
图源：时代周报
“这算好消息？”估计有不少朋友要这么问。
当然算，而且是对我们个人非常有利的消息。
我之前写过一篇关于养老金利率的文章（←没看过的朋友戳）很多人都表示惊讶，其实，公积金也是我们每个人身上正在沉睡的资产，而这项资产的最大优点就是非常稳定。
大家都知道，公积金一般由单位缴存部分和你个人缴存部分组成，统一汇入你的公积金账户。
比如这个月你交2000，公司也交2000，合起来就是4000，所以你的钱无形中就翻了一倍，多缴多得。
不过公积金是按一定基数缴存的，基数有上限和下限。
比如杭州之前的公积金缴纳上限是32077，按照12%的缴存比例，个人公积金月缴存额最高是3849元，合并公司缴纳后，一共是7698元。
如果你的月收入比上限32077元高，公积金最多也只能缴纳7698元。
但这次基数上调后，杭州的公积金缴纳上限上调到了4598元，达到了36675元。
调整后，如果你在杭州月工资达到36675元及以上，按照最高12%的缴存比例计算，单位和个人住房公积金月缴存额最高均为4401元，合计可高达8802元，比以前多了1100多。
这也意味着你能薅到公司更多羊毛，这些多缴纳的钱，可以用来租房提取、买房贷款，还可以提现等等等等。
其实很多人账户里都有这么一笔钱，但却不自知，不知不觉间就浪费了它应该发挥的价值。
现在这种形势下，钱是最宝贵的，我想和你说的是，一定要把你手中所有的钱都调动起来。
前不久，在北京工作五年的外甥问我借钱，感叹现在租房太贵了，他在五环边租了一个单间，每个月光房租就5000多。
我给他出了个法子，可以取出自己的公积金交房租。
他从来不知道公积金还能这样用，赶紧认真查了下。
不查不知道，一查吓一跳，他的公积金账户里竟然总共积累了20多万。
有些朋友可能要问了：租房也能提取公积金？怎么提？
拿北京来说，需要先满足两个条件：
1，公积金至少交满3个月
2，在北京没有房产
满足这两点，就可以申请租房提取。而且现在提取也很方便，完全自助，用支付宝就行。
打开支付宝，首页搜“市民中心——公积金——公积金租房提取”。
然后按照指引步骤，填写相关材料，几分钟就能搞定，每个月都能提取1500块。
当然，还有一个老方法，可以找你所在公司的财务申请，不过一年只能申请一次。
我猜有人要担心了，提取公积金后会不会影响买房？公积金贷款会不会减少啊？
这个事，我特意问了下北京这边的公积金中心，对方说不影响，“提取余额，不影响未来贷款额”。
不过，不同城市政策确实不一样，有些城市是有影响的。
比如深圳，提取了公积金后，购房时能贷到的公积金贷款额就会减少。
如果你暂时缺钱，要提取公积金，又担心影响以后买房事宜，一定要提前问清楚当地的公积金中心，也可以打公积金电话12329。
当然，以上情况，仅限于你急需用钱的时候。
如果你近期有买房的计划，就不要申请租房提取了，毕竟，公积金的第一大好处，就是帮你在买房的时候申请低息贷款。
如果你是首套房，5年(含5年)以下利率2.75%，5年以上利率3.25%。
而商业贷款现在普遍在5.4%左右，一对比就知道差距有多大了。
举个栗子，你现在买房，同样是贷款120万，期限30年，如果选择利率高得多的商贷，将比公积金贷款多付41万的利息。
对了，有件事我必须提醒你：
如果你未来想用公积金贷款买房，中间一定不要断缴。
北京这边的政策是，用公积金贷款买房必须连续缴存6个月，而且买房时处于缴纳状态。
一旦断了一次，以前积累的资格就全部作废了，需要重新计算。
图源：《胜利即是正义》
前两年，我有个老同事离职，因为和新公司没交接好，社保公积金断缴了1个月，失去了一年之内用公积金贷款买房的好机会，当时他计划好的买房计划就这么耽搁了不少时间，等到再买的时候，之前看好的楼盘还涨价了，着实浪费了不少精力和金钱。
不过，我身边也不止一个年轻人说过这样的疑惑：
“我不租房买房，要公积金干嘛？还不如多发点工资更实在。”
我能理解他们这种心态，这感觉就像强行把个人的资金锁定了，明明有一笔钱却没法动用，心里当然不爽。
而且，公积金的年化利率也不像养老金那么高，目前公积金的利息统一按照年利率1.5%计算。
图源：网络
也就是说，哪怕你有10万公积金，放账户里一年也不过是1500元，连个好点的手机都买不起，着实有些低了，还不如银行存款。
那有人要问了，如果我不想接受这么低的利息，也不租房不买房，这钱能取出来用吗？
答案是：也可以。
公积金中心规定，除了买房租房，其实你装修、辞职、退休、或者生活困难，甚至得了大病，也都可以提取出来，不过都需要相应的手续。
如果无缘无故、啥事都没有想取出来用，可以吗？
可以是可以，但你得想法子，至于办法我就不多说了，自行百度，概不负责。
现在咱们来做个假设，如果你有30万公积金，按照1.5%的利息来计算，5年后，这笔钱变成了323185元。
如果你能想办法取出来，30万按照5%的利息计算，5年后，这笔钱变成了382884元。
如果按照7%的利息计算，5年后将变成42万多。
所以你看，将公积金取出来自己投资，五年后比单纯存在公积金中心至少多个几万。
这只是以30万为计算依据，账户里的钱越多，两种处理方式对应的资金差距也会越大。
你自己判断，值不值？
看到这儿，肯定还是有很多人觉得，公积金规则真的麻烦，提取门槛这么高，是不是一个福利陷阱？
我觉得不能这么看，公积金好处还是很多的。
首先你有没有想过，公积金第一个隐藏的好处——
强制你储蓄，不做月光族，如果你平常存钱计划不严格，不强制你，这笔钱很快就会花光。
图源：网络
很多人都是在买房的时候，才突然发现自己有这么一大笔钱。
第二个潜在的好处，也有很多人没意识到——多交公积金可以省个税。
最近大家不是都做年度综合所得汇算吗？如果你仔细看就会发现，我们交个税之前，通常会先扣掉这几项：6万块免征额度＋三险一金＋专项附加扣除。
这里的“三险一金”，就包含了公积金。
举个栗子，假设你公积金每月交3000块，一年交了3万6，等到个税扣除的时候，你这3.6万就不用交税了，相当于变相又省了一笔钱。
而且现在公积金也在深化改革，比如这两年出的新规，公积金额度也能用于家庭内部了，“在同一户口下，购买房产互相提取和办理贷款业务”。
也就是说，你父母的公积金也能为你买房使用了。
除了以上这些，我个人觉得，公积金最重要的作用其实在于——
它是一个强有力的信用担保工具。
别忘了，公积金可是国家担保的，这在市场上相当于“硬通货”。
凡是有公积金的人，大体上以中产居多，至少有个稳定工作。
愿意给交公积金的公司，一般也算是比较稳定的单位了，更别提那些缴存基数大的，你的贷款额度也会越高，享受到的担保也更大。
就算办理个信用卡，有时候银行也会参考你的“五险一金”额度，看看你的信用背书。
图源：《破产姐妹》
这种信用能力，很多时候比看得到的“工资”要更值钱。
这让我想起一个老问题：
刚毕业的大学生，即将面临工作选择：一个是有完善五险一金的公司，但工资比较低，只有5000；另一个工资8000，但没有五险一金。
放在前些年，很多人会选择更高工资的公司。
但这些年，你能明显感受到，越来越多的年轻人对“稳定”更加重视。
为什么？
因为时代不一样了，以前资本流动强、市场竞争性强的时候，很多人根本不在乎“五险一金”那点钱，大家都更希望把钱拿在手里自己去拼。
但现在，市场环境脆弱，就算你手里有这笔钱，也可能找不到更好的投资渠道，还不如放在国家账户里，让它发挥更稳定的价值。
所以最后再叮嘱一下大家，现在这个时候，千万别只看到眼前那几千块钱工资的差别，一定要看到公积金背后能带给你的更多价值，不然你真的就要浪费一笔巨款了。
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