时间:2023-01-17 21:14:13 | 浏览:668
最近一段时间坏消息满天飞,这两天终于看到一条好消息。
是关于“公积金”的。
截至7月14日,总共有超40个城市发布了2022年度住房公积金缴存调整的通知,其中23个省会城市都上调了住房公积金的缴存基数上限,还有15个省会城市上调了住房公积金缴存基数的下限。
图源:时代周报
“这算好消息?”估计有不少朋友要这么问。
当然算,而且是对我们个人非常有利的消息。
我之前写过一篇关于养老金利率的文章(←没看过的朋友戳)很多人都表示惊讶,其实,公积金也是我们每个人身上正在沉睡的资产,而这项资产的最大优点就是非常稳定。
大家都知道,公积金一般由单位缴存部分和你个人缴存部分组成,统一汇入你的公积金账户。
比如这个月你交2000,公司也交2000,合起来就是4000,所以你的钱无形中就翻了一倍,多缴多得。
不过公积金是按一定基数缴存的,基数有上限和下限。
比如杭州之前的公积金缴纳上限是32077,按照12%的缴存比例,个人公积金月缴存额最高是3849元,合并公司缴纳后,一共是7698元。
如果你的月收入比上限32077元高,公积金最多也只能缴纳7698元。
但这次基数上调后,杭州的公积金缴纳上限上调到了4598元,达到了36675元。
调整后,如果你在杭州月工资达到36675元及以上,按照最高12%的缴存比例计算,单位和个人住房公积金月缴存额最高均为4401元,合计可高达8802元,比以前多了1100多。
这也意味着你能薅到公司更多羊毛,这些多缴纳的钱,可以用来租房提取、买房贷款,还可以提现等等等等。
其实很多人账户里都有这么一笔钱,但却不自知,不知不觉间就浪费了它应该发挥的价值。
现在这种形势下,钱是最宝贵的,我想和你说的是,一定要把你手中所有的钱都调动起来。
前不久,在北京工作五年的外甥问我借钱,感叹现在租房太贵了,他在五环边租了一个单间,每个月光房租就5000多。
我给他出了个法子,可以取出自己的公积金交房租。
他从来不知道公积金还能这样用,赶紧认真查了下。
不查不知道,一查吓一跳,他的公积金账户里竟然总共积累了20多万。
有些朋友可能要问了:租房也能提取公积金?怎么提?
拿北京来说,需要先满足两个条件:
1,公积金至少交满3个月
2,在北京没有房产
满足这两点,就可以申请租房提取。而且现在提取也很方便,完全自助,用支付宝就行。
打开支付宝,首页搜“市民中心——公积金——公积金租房提取”。
然后按照指引步骤,填写相关材料,几分钟就能搞定,每个月都能提取1500块。
当然,还有一个老方法,可以找你所在公司的财务申请,不过一年只能申请一次。
我猜有人要担心了,提取公积金后会不会影响买房?公积金贷款会不会减少啊?
这个事,我特意问了下北京这边的公积金中心,对方说不影响,“提取余额,不影响未来贷款额”。
不过,不同城市政策确实不一样,有些城市是有影响的。
比如深圳,提取了公积金后,购房时能贷到的公积金贷款额就会减少。
如果你暂时缺钱,要提取公积金,又担心影响以后买房事宜,一定要提前问清楚当地的公积金中心,也可以打公积金电话12329。
当然,以上情况,仅限于你急需用钱的时候。
如果你近期有买房的计划,就不要申请租房提取了,毕竟,公积金的第一大好处,就是帮你在买房的时候申请低息贷款。
如果你是首套房,5年(含5年)以下利率2.75%,5年以上利率3.25%。
而商业贷款现在普遍在5.4%左右,一对比就知道差距有多大了。
举个栗子,你现在买房,同样是贷款120万,期限30年,如果选择利率高得多的商贷,将比公积金贷款多付41万的利息。
对了,有件事我必须提醒你:
如果你未来想用公积金贷款买房,中间一定不要断缴。
北京这边的政策是,用公积金贷款买房必须连续缴存6个月,而且买房时处于缴纳状态。
一旦断了一次,以前积累的资格就全部作废了,需要重新计算。
图源:《胜利即是正义》
前两年,我有个老同事离职,因为和新公司没交接好,社保公积金断缴了1个月,失去了一年之内用公积金贷款买房的好机会,当时他计划好的买房计划就这么耽搁了不少时间,等到再买的时候,之前看好的楼盘还涨价了,着实浪费了不少精力和金钱。
不过,我身边也不止一个年轻人说过这样的疑惑:
“我不租房买房,要公积金干嘛?还不如多发点工资更实在。”
我能理解他们这种心态,这感觉就像强行把个人的资金锁定了,明明有一笔钱却没法动用,心里当然不爽。
而且,公积金的年化利率也不像养老金那么高,目前公积金的利息统一按照年利率1.5%计算。
图源:网络
也就是说,哪怕你有10万公积金,放账户里一年也不过是1500元,连个好点的手机都买不起,着实有些低了,还不如银行存款。
那有人要问了,如果我不想接受这么低的利息,也不租房不买房,这钱能取出来用吗?
答案是:也可以。
公积金中心规定,除了买房租房,其实你装修、辞职、退休、或者生活困难,甚至得了大病,也都可以提取出来,不过都需要相应的手续。
如果无缘无故、啥事都没有想取出来用,可以吗?
可以是可以,但你得想法子,至于办法我就不多说了,自行百度,概不负责。
现在咱们来做个假设,如果你有30万公积金,按照1.5%的利息来计算,5年后,这笔钱变成了323185元。
如果你能想办法取出来,30万按照5%的利息计算,5年后,这笔钱变成了382884元。
如果按照7%的利息计算,5年后将变成42万多。
所以你看,将公积金取出来自己投资,五年后比单纯存在公积金中心至少多个几万。
这只是以30万为计算依据,账户里的钱越多,两种处理方式对应的资金差距也会越大。
你自己判断,值不值?
看到这儿,肯定还是有很多人觉得,公积金规则真的麻烦,提取门槛这么高,是不是一个福利陷阱?
我觉得不能这么看,公积金好处还是很多的。
首先你有没有想过,公积金第一个隐藏的好处——
强制你储蓄,不做月光族,如果你平常存钱计划不严格,不强制你,这笔钱很快就会花光。
图源:网络
很多人都是在买房的时候,才突然发现自己有这么一大笔钱。
第二个潜在的好处,也有很多人没意识到——多交公积金可以省个税。
最近大家不是都做年度综合所得汇算吗?如果你仔细看就会发现,我们交个税之前,通常会先扣掉这几项:6万块免征额度+三险一金+专项附加扣除。
这里的“三险一金”,就包含了公积金。
举个栗子,假设你公积金每月交3000块,一年交了3万6,等到个税扣除的时候,你这3.6万就不用交税了,相当于变相又省了一笔钱。
而且现在公积金也在深化改革,比如这两年出的新规,公积金额度也能用于家庭内部了,“在同一户口下,购买房产互相提取和办理贷款业务”。
也就是说,你父母的公积金也能为你买房使用了。
除了以上这些,我个人觉得,公积金最重要的作用其实在于——
它是一个强有力的信用担保工具。
别忘了,公积金可是国家担保的,这在市场上相当于“硬通货”。
凡是有公积金的人,大体上以中产居多,至少有个稳定工作。
愿意给交公积金的公司,一般也算是比较稳定的单位了,更别提那些缴存基数大的,你的贷款额度也会越高,享受到的担保也更大。
就算办理个信用卡,有时候银行也会参考你的“五险一金”额度,看看你的信用背书。
图源:《破产姐妹》
这种信用能力,很多时候比看得到的“工资”要更值钱。
这让我想起一个老问题:
刚毕业的大学生,即将面临工作选择:一个是有完善五险一金的公司,但工资比较低,只有5000;另一个工资8000,但没有五险一金。
放在前些年,很多人会选择更高工资的公司。
但这些年,你能明显感受到,越来越多的年轻人对“稳定”更加重视。
为什么?
因为时代不一样了,以前资本流动强、市场竞争性强的时候,很多人根本不在乎“五险一金”那点钱,大家都更希望把钱拿在手里自己去拼。
但现在,市场环境脆弱,就算你手里有这笔钱,也可能找不到更好的投资渠道,还不如放在国家账户里,让它发挥更稳定的价值。
所以最后再叮嘱一下大家,现在这个时候,千万别只看到眼前那几千块钱工资的差别,一定要看到公积金背后能带给你的更多价值,不然你真的就要浪费一笔巨款了。
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